ومن البرازيل: تجربة أخرى للدفع الإلكتروني

محمد عبد الرحيم جاويش

تواصل معي السفير أحمد التجاني سوار سفيرنا بالبرازيل، تعقيبا على مقال “الدفع بالموبايل …الآن….الآن” ، وقد أفرحني أن سفيرنا وهو في غرب الكرة الأرضية، يتابع باهتمام ما يكتب في السودان، ثم ينقل تجربة البرازيل ليضيف ويثري النقاش والخيارات.

 البرازيل كما يتضح مما نقله سوار، تأتي بفلسفة مختلفة تماماً عن التجارب العالمية، إذ يبدو أن البنك المركزي هو الذي يدير نظام الدفع الإلكتروني، وكأنه اعتبر أن الأمر امتداد لدوره في إصدار العملات وتنظيم النظام البنكي. هكذا البرازيل تدهشنا في كرة القدم وفي غيرها.

كتب السفير سوار:

 نظام الدفع الفوري Pix في البرازيل

أولاً: مقدمة عامة

يعد نظام Pix أحد أبرز الإصلاحات الهيكلية في القطاع المالي البرازيلي خلال العقد الأخير، حيث يمثل بنية تحتية وطنية للدفع الفوري أطلقها وأدارها Banco Central do Brasil في نوفمبر 2020. ويهدف النظام إلى تحديث منظومة المدفوعات، تقليل الاعتماد على النقد والتحويلات التقليدية، وتعزيز الشمول المالي والشفافية الاقتصادية.

ثانياً: الإطار المؤسسي والتنظيمي

•الجهة المنشئة والمشرفة: البنك المركزي البرازيلي هو المطوّر والمالك والمشغّل للنظام.

•الطبيعة القانونية: Pix جزء من البنية التحتية الوطنية لنظام المدفوعات البرازيلي، ويخضع للوائح البنك المركزي.

•الإلزامية: مشاركة المؤسسات المالية التي تتجاوز عددًا معينًا من الحسابات النشطة إلزامية، بينما يُسمح للمؤسسات الأصغر وشركات التكنولوجيا المالية بالانضمام وفق ضوابط تنظيمية محددة.

•الرقابة والامتثال: يخضع المشاركون لمتطلبات صارمة تتعلق بالأمن السيبراني، مكافحة غسل الأموال، وحماية البيانات.

ثالثاً: الطابع الموحد للنظام

 نظام (Pix) ليس خدمة خاصة ببنك معين، بل هو:

•نظام وطني موحد يربط جميع البنوك والمؤسسات المالية المرخصة ضمن شبكة واحدة.

•يتيح قابلية التشغيل البيني الكاملة بين مختلف المصارف وشركات الدفع.

•يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، بما في ذلك العطل الرسمية.

هذا التوحيد عزّز كفاءة السوق المالي وقلّص التكاليف التشغيلية مقارنة بوسائل الدفع التقليدية.

رابعاً: الأهمية الاقتصادية والاستراتيجية

1. تعزيز الشمول المالي:

ساهم النظام في إدماج شرائح واسعة من السكان ضمن النظام المصرفي، خصوصًا ذوي الدخل المحدود وأصحاب الأعمال الصغيرة.

2. تخفيض تكاليف المعاملات:

انخفاض رسوم التحويل والدفع مقارنة بالتحويلات المصرفية التقليدية وبطاقات الائتمان.

3. دعم الاقتصاد الرقمي:

أصبح Pix وسيلة الدفع الأكثر انتشارًا في التجارة الإلكترونية والمعاملات اليومية، مما عزز التحول الرقمي في الاقتصاد البرازيلي.

4. تعزيز الشفافية:

يساعد النظام في تقليل الاقتصاد غير الرسمي عبر توثيق المعاملات بشكل رقمي وآني.

خامساً: الأبعاد الدولية

•يُنظر إلى Pix كنموذج ناجح عالميًا في مجال أنظمة الدفع الفوري.

•تدرس عدة دول إمكانية الاستفادة من التجربة البرازيلية أو التعاون التقني مع البنك المركزي البرازيلي في هذا المجال.

•يعزز النظام مكانة البرازيل كمركز إقليمي للابتكار المالي في أمريكا اللاتينية.

سادساً: التحديات والآفاق المستقبلية

•الأمن السيبراني: استمرار الحاجة لتطوير آليات الحماية من الاحتيال.

•التكامل الدولي: إمكانية الربط مستقبلًا بأنظمة دفع فوري في دول أخرى.

•الابتكار المستمر: إدخال خدمات جديدة مثل المدفوعات المؤجلة أو التكامل مع العملات الرقمية للبنك المركزي.

الخلاصة:

يُعتبر نظام Pix مشروعًا استراتيجيًا للدولة البرازيلية، أنشأه وأداره Banco Central do Brasil كنظام دفع فوري وطني موحد يشمل جميع البنوك والمؤسسات المالية المرخصة. وقد أحدث تحولًا جذريًا في بيئة المدفوعات بالبرازيل، مع تأثيرات إيجابية واضحة على الكفاءة الاقتصادية، الشمول المالي، والابتكار الرقمي، مما جعله أحد أبرز نماذج الإصلاح المالي في الاقتصادات الناشئة.